ПРОБЛЕМА СТАНДАРТИЗАЦИИ КАЧЕСТВА БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Интеграция отечественного банковского сектора в мировую финансовую систему ставит задачу по обеспечению соответствующего уровня качества банковской деятельности для формирования конкурентных преимуществ. Основой для практической реализации данного подхода должна явиться выработка и применение стандартов качества банковской деятельности: стандартов банковских услуг, банковских процессов.
На современном этапе развития банковского дела недостаточно активное внимание уделяется в отечественном банковском сообществе вопросам стандартизации качества. Однако, ряд банковских специалистов все же поднимают, рассматривают данную тему, а некоторые банки разрабатывают, и на практике применяют внутренние стандарты качества банковской деятельности. Неизбежно происходит подключение к этому процессу все новых и новых участников, что приводит к разнообразию и уточнению подходов, в круг обсуждения попадают более широкие пласты проблем и вопросов, что свидетельствует об актуальности вопроса для современной отечественной банковской системы.
Стандарты банковского качества содержат конкретные требования к конкретным банковским процессам, на основании которых могут быть выработаны конкретные рекомендации по улучшению того или иного процесса в банке. Они разрабатываются и внедряются с целью повышения определенных показателей, что в свою очередь создает конкурентные преимущества, а именно:
Создание конкурентоспособного продукта на отечественном рынке. При сравнении с иностранными банками, актуален вопрос о предоставлении на отечественном рынке банковских продуктов с сопоставимым уровнем качества, какие предоставляют западные банки на западных рынках. Многие, прежде всего крупные, отечественные банки осознают, что если этого не обеспечить, то мы придем к тому, что наши потребители банковских услуг будут все чаще обращаться к западным финансовым и банковским рынкам для получения сопоставимых банковских услуг.
Создание конкурентоспособности в условиях усложняющегося нормативного регулирования. Любое изменение норм регулирования представляет собой новый вызов к деятельности банка, снижая эффективность деятельности, прежде всего, в результате роста затрат на обеспечение их выполнения. Для того чтобы оставаться на рынке, необходимо найти такие способы организации своей деятельности, которые компенсируют негативные эффекты, дадут возможность конкурентно присутствовать на рынке, выполняя требования регулирующих органов.
Обеспечение конкуренции с «банкоподобными» продуктами небанковских учреждений.
Формирование единого корпоративного коллективного мышления. Разработка и использование объединяющих качественных инициатив, безусловно должны, способствовать сплочению и формированию единой команды, для их дальнейшей максимально эффективной реализации в банковской деятельности.
Повышение качества банковской деятельности, предполагает три потенциальные сферы стандартизации, которые не должны прямым путем регулироваться государством, но могут следовать его нормам в основном по логике своего развития: банковские продукты; банковская инфраструктура; кто продает банковские продукты и в каких интересах контролируется деятельность. Говоря о сферах стандартизации банковской деятельности, следует отметить, что они в разной степени поддаются этому процессу. Кроме того отмечается, необходимость саморегулирования в этих сферах, как процесс выработки общих принципов ведения банковского бизнеса.
Первая из сфер более других поддается стандартизации. И основная проблема здесь заключается не в содержании и количестве стандартов, а в применимости их в реальной банковской деятельности. Банковские институты на текущем этапе предлагают очень разные условия услуг и даже по базовым условиям, как, например, процентная ставка, не имеют единого мнения. А унифицированные критерии дали бы возможность стандартам работать, однозначно оценить риски и понять принципы ценообразования. Такой продукт мог бы быть в любое время перепродан другому участнику рынка.
Говоря о второй сфере – инфраструктуре банка, больше приходится говорить о саморегулировании, но тем не менее существуют и вопросы стандартизации. Сюда следует отнести вопросы стандартизации организации внутреннего надзора за структурными подразделениями банков, вопросы предоставления услуг посредством интернет-банкинга и другие.
Третья тема связана со стандартами организации взаимоотношений с учредителями и участниками банков. Здесь вопросы касаются как добросовестности и ответственности учредителей и участников банка по поддержке деятельности своих учреждений, так и актуальных вопросов, ввиду все большего прихода на отечественный рынок иностранных участников со своими правилами «банковской игры». Однако, наш рынок банковских услуг – отечественный и отечественные стандарты имеют гораздо больше шансов и возможностей для успешного продвижения на отечественном финансовом рынке, нежели западноориентированные стандарты банковской деятельности. Однако их нужно адекватно и правильно сформулировать, сделать понятными для потребителей банковских услуг.
Учитывая специфику понятия банковская услуга, считаем целесообразным, рассматривать банковский сервис как отдельную сферу стандартизации. Безусловно, учитывая участие человеческого фактора, процесс предоставления услуги более динамичен и нестабилен, чем сам банковский продукт, однако, именно это и предполагает необходимость стандартов его составляющих частей.
Особая роль при стандартизации банковской деятельности отводится процессу саморегулирования, который в свою очередь является основой для стандартизации и должен способствовать совершенствованию регулирования банковского сектора в целом.
В современных условиях и задачах ученые обозначают процесс саморегулирования, как несущий необходимые творческие начала для каждого финансового учреждения, подразумевая работу по самостоятельному повышению качества участниками банковской деятельности. Формирование стандартов качества начинается с обобщения наилучшей банковской практики по корпоративному управлению; организации внутреннего контроля; управлению кредитными, операционными, репутационными рисками; классификации и определению критериев качества банковских услуг с учетом интересов всех заинтересованных сторон, а их внедрение на добровольной основе, адаптация и контроль в конкретном банковском учреждении сопровождаются процессом саморегулирования.
В то же время, учитывая изначальную методологию стандартизации, предполагающую обязательное следование нормам, и саморегулирование, базирующееся на дискреционной основе, а так же современный уровень развития отечественной банковской культуры, считаем немаловажной необходимость прямого применение категорий. А именно, применение норм стандартов в определенных направлениях на императивной основе.
Итак, стандарты качества банковской деятельности — это так называемый свод разработанных и обобщенных для банков правил в области бизнес-процессов, процедур управления и производства банковских продуктов. Обеспечение высокого качества составляющих банковской деятельности - это цель разработки, внедрения и актуального поддержания стандартов качества. Ее достижение зависит от максимально полного охвата процессом стандартизации сфер банковской деятельности и ее участников. Отдельно, следует выделить глобальную цель создания высокого уровня корпоративного банковского сознания, ответственности и сплоченности коллектива, как залога в заинтересованности постоянного движения в сторону улучшения качества банковской деятельности. Именно комплексное принятие процесса стандартизации на фоне элементов банковского саморегулирования, даст необходимые конкурентные рычаги для успешного процесса интеграции в мировое финансовое пространство.
Друзин Р. В.
Таврический национальный университет имени В.И. Вернадского,
г. Симферополь, Украина
|